Staren huizenkopers zich blind op lage hypotheekrentes?
25 november 2015 -
De hypotheekrente is zelden zo laag geweest als nu. Dat is gunstig voor huizenkopers. Zij bekijken dan ook vooral wie de laagste hypotheekrentes bieden. En zetten de hypotheek na hun keuze zo lang mogelijk vast.
Logisch, want zo weten huizenbezitters precies wat zij iedere maand voor hun huis betalen. Maar is het wel zo slim? Of kleven er ook nadelen aan?
Zekerheid
Nederlanders kiezen voor zekerheid. Ook als het gaat om het afsluiten van hypotheken. Want waar in het buitenland mensen vooral voor variabele hypotheekrentes gaan, kiest circa 80 procent van de Nederlanders voor een vaste rente. Zeker in een tijd waarin de consument denkt dat de hypotheekrente nooit meer lager zal zijn, is het verlokkelijk om voor de lange termijn te gaan.
Meerdere aspecten
Maar wie verder kijkt dan alleen een lage hypotheekrente, beseft dat er meerdere aspecten essentieel zijn bij het kiezen van een hypotheek. De geldende voorwaarden zijn minstens zo belangrijk. En dat is wat het kiezen van de juiste hypotheek zo ingewikkeld maakt. Want hoe kies je nu voor de beste hypotheek als Nederland inmiddels tientallen geldverstrekkers telt en honderden verschillende hypotheken? We zetten enkele belangrijke tips op een rij.
1. De kans op verhuizen
Nederlanders zijn volgens de gegevens van het CBS niet honkvast. Ze verhuizen ongeveer zeven keer tijdens hun leven. Ofwel: eens per tien jaar.
Met deze cijfers in het achterhoofd is het verstandig om na te gaan hoe de hypotheekverstrekker met verhuizen omgaat. Huizenbezitters kunnen niet altijd hun rentecondities meenemen naar een volgende woning. Dus als zij vanwege een verhuizing een nieuwe hypotheek afsluiten, kan de verstrekker opeens hogere rentepercentages doorvoeren. De lage rente die de huizenkoper ingekocht dacht te hebben, blijkt dan ineens te vervallen.
Het is voor vele Nederlanders zonde van het geld om voor een lange rentevaste periode te gaan. Want hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente. Dus wat hebben woningbezitters aan een rentevaste periode van tien vijftien of zelfs twintig jaar als de kans groot is dat zij voor het beëindigen van de hypotheek verhuisd zijn?
2. Scheiding
Bij het kopen van een huis wil niemand eraan denken, maar het is een feit: een op de drie huwelijken mislukt. Op het moment dat partners uit elkaar gaan, komen de nodige vragen om de hoek kijken. Kan een van de partners het huis nog wel betalen? Kan de bestaande hypotheek gehandhaafd blijven? Welke aanpassingen aan de hypotheek zijn nodig? Wat zijn de hypotheekmogelijkheden?
Juist een hypotheek is een ingewikkelde, maar belangrijke zaak bij een echtscheiding of als partners uit elkaar gaan. Het is dan ook essentieel dat de hypotheekverstrekker meedenkt over de nieuwe situatie. Dat advies is niet altijd beschikbaar. Want we kennen in Nederland ook hypotheekverstrekkers zonder eigen adviesapparaat of kennis van de Nederlandse markt en regelgeving.
3. Baan verliezen
Helaas verliezen mensen hun baan wel eens. Naast het feit dat het emotioneel lastig is, heeft ontslag ook de nodige financiële gevolgen. Vanwege een inkomensterugval is het soms niet haalbaar om de hypotheek nog te kunnen blijven betalen.
Toch zijn er manieren om deze problemen op te lossen. Denk hierbij aan het inlassen van een tijdelijke rentevakantie. Dit is een periode waarin de hypotheekrente voor een specifieke periode kan worden opgeschort. Ook hierbij geldt: het is dan goed als de hypotheekverstrekker een goed bereikbare speciale helpdesk heeft.
4. Aflossen
Nederlandse huizenbezitters hebben vergeleken met het buitenland zeer hoge hypothecaire leningen. En dankzij de hypotheekrenteaftrek, stellen we het aflossen van de schuld liever zover mogelijk uit.
Op het moment dat de huizenprijzen gingen dalen, kregen we in Nederland te maken met de nadelige gevolgen van de hoge hypotheken. Reden voor veel banken om het aflossen van de hypotheek te belonen. Dat doen zij met extra korting op de hypotheekrente.
Vanwege deze regelingen is het verstandig te kijken of een hypotheekverstrekker aflossingen op een huis beloont en op welke manier. Zo zijn er banken die de vaste rente verlagen als een huizenbezitter een lager schuldpercentage heeft dan 55 procent. Bij ING kan bijvoorbeeld het rentevoordeel oplopen tot wel 1,25 procent per jaar.
Bij iedere vijf procent dat het percentage verder daalt vanwege een aflossing op de hypotheek, heeft de huizenbezitter de mogelijkheid om een lagere rente te betalen. Dus hoe meer mensen aflossen, hoe sneller ze in een volgende klasse terechtkomen en hoe minder zij voor de hypotheek betalen. Dit principe geldt overigens niet voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De meeste aanbieder hanteren hierbij een enkel tarief.
5. Verbouwen
Het verbouwen van een huis kan aanzienlijk hoge kosten met zich meebrengen. Huizenbezitters beschikken niet altijd over dit budget. Bovendien kan het voordeliger zijn om een tweede hypotheek af te sluiten, aangezien deze fiscaal aftrekbaar is en het eigen budget voor andere doeleinden beschikbaar blijft.
Bij het kiezen van een hypotheekaanbieder is het aan te raden om te bekijken wat de regels zijn voor deze tweede hypotheek. Het gebeurt immers niet zelden dat huizenbezitters voor nare verrassingen komen te staan, omdat de rente van de totale hypotheek verhoogt.
We kennen ook hypotheekverstrekkers die na een aantal jaren niet meer actief zijn op de Nederlandse markt. Het gevolg hiervan is dat zij hypotheken liever niet meer verhogen of geen tweede hypotheek willen verstrekken. In het geval ze hieraan wel medewerking willen verlenen, gebeurt dit soms tegen een minder gunstige rente. Op het moment dat huizenbezitters die dakkapel toch willen financieren, worden zij veelal gedwongen tot het oversluiten van de gehele hypotheek. Dit brengt weer veel gedoe en kosten met zich mee.
Daarnaast is het een optie om een hypotheek voor een hoger bedrag in te schrijven bij het Kadaster. Het voordeel hiervan is dat het in de toekomst notariskosten voor de tweede hypotheek bespaart.
6. Tussentijdse rentewisselingen
Hebben we momenteel echt de laagste hypotheekrentestand bereikt? Niemand weet het antwoord, want niemand kan in de toekomst kijken. Daarom is het goed om zorgvuldig de hypotheekvoorwaarden te bekijken. Mag bijvoorbeeld het rentepercentage na het afsluiten van de hypotheek nog worden aangepast? En is het mogelijk om alsnog voor een langere rentevaste periode te kiezen?
Deze zogenoemde rentemiddeling kan zeer gunstig uitpakken. Hoe werkt rentemiddeling? Op het moment dat de hypotheek van een woning nog maar enkele jaren duurt en de vastgestelde rente ligt aanzienlijk hoger dan de huidige rente, is het mogelijk om de rente aan te passen aan de actuele rente. Hiervoor moeten huiseigenaren wel een compensatie betalen. Zij kunnen er ook voor kiezen deze boete over een langere periode uitsmeren.
Helaas zijn er nog steeds relatief weinig aanbieders die de mogelijkheid bieden om de rente tijdens de looptijd aan te passen.
